Týden o investování – Pár zkušeností se Zonky

Pokračujeme v seriálu o mých zkušeností s investováním. Tentokrát se podíváme na P2P půjčky, konkrétně Zonky.

S investováním do akcií jsem byl celkem spokojený. Už třetím rokem jsem inkasoval dividendy a mé akciové portfólio, i přes propad několika titulů oproti nákupní ceně, bylo v plusu. Problém byla diverzifikace. Vše jsem měl v českém akciovém trhu rozložené do 5 titulů. Zvažoval jsem tak zahraniční tituly, jenomže jsem nedokázal nic zajímavého najít. Oproti české burze najít akciové tituly s 6% dividendou je problém. Když jsem pak narazil na reklamní článek o Zonky, napadlo mě, že by možná stálo za to zkusit P2P půjčky.

O P2P půjčkách jsem něco málo věděl, ale nelíbily se mi. Půjčování na vysoký úrok mi nějak podvědomě vadilo. Hodně jsem také četl o nutnosti rozložení peněz do velkého portfólia, protože je zde hodně neplatičů. Přišlo mi to jako – velké úroky jsou tu protože hodně lidí neplatí. Nějak mě to riziko netáhlo.

V tomto Zonky měl být jiný. Cílil na solventní klienty a nabízel jim úrok od 5,99 % + 2 % poplatek. S takovýmto úrokem jsem neměl morální problém a jako správná konzerva (nevyhledávám rizikové investice) mi to přišlo zajímavé. Přesvědčila mě i registrace u ČNB a že Zonky patřil pod PPF. No to druhé mě tak trochu i děsilo, protože jsem je viděl v akci při nákupu akcií O2.

V každém případě jsem se rozhodl, že do Zonky půjdu. Přiznám se, že ze začátku to nebylo nic příjemného. Prostudovat  detailně všechny smlouvy a pak jim nafotit občanku z obou stran. V jednu chvilku jsem byl na vážkách jestli do toho opravdu jít.

Naučíte se počítat

Zatímco u akcií si vystačíte se základy matematiky a většina výpočtů je spíše pro vaše osobní statistiky a zpřehlednění toho, co za kolik koupit, tak u půjček je to matematika o řád složitější. Samozřejmě vzorce jsou k dispozici, ale obsahují znaky, které jsem od střední školy neviděl :) Třeba takový vzorec výnosu vypadá následovně:

Tento a mnoho dalších vzorců potřebujete znát a umět spočítat, jen pokud chcete detailní informace jak to všechno funguje. Jestliže neřešíte (ne)výhodnost předčasného splacení, popřípadě nechcete řešit koruny, tak si vystačíte prostě s tím, že peníze z půjček mohou být různé.

Stanete se členem nové komunity

Na rozdíl od víceméně anonymních akcií je Zonky komunitní projekt. Takže se kolem něj sdružují lidí, kteří chtějí diskutovat. Tito lidé sdílí své názory a dělí se o zkušenosti. Největší je  Facebook skupina Investor na Zonky. V této skupině se také pohybují lidé ze Zonky a ochotně odpovídají na dotazy. Dozvíte se tam důležité věci – například jak na daně ze Zonky anebo kde najdete různé analytické nástroje a statistiky k Zonky. Dále se diskutuje o jednotlivých půjčkách, občas i ekonomických tématech.

V každém případě komunita je neocenitelným zdrojem velice zajímavých informací. Zvláště příspěvky zkušených členů vám často odhalí problémové půjčky. Samozřejmě vše detailně vysvětlí a příště si můžete dát pozor.

Komunita také občas pořádá různé srazy. Můžete tak poznat nové lidi.

Budete čelit morálním výzvám

Mezi příběhy, které najdete na tržišti, se pravidelně budou objevovat i velice smutné. Takže se připravte na to, že budete na vážkách. Investovat do smutného rizikového příběhu? Investovat do půjčky, která neodpovídá vašemu plánu (rozložení rizika)?

Další morální rozpor budou příběhy, dejme tomu rizikovějších skupin lidí. Ačkoliv nepřejeme nikomu nic zlého, tak až uvidíte příběh někoho v důchodovém věku, tak začnete uvažovat zdali vám půjčku na 7 let stihne splatit. Prostě začnete myslet na nejhorší. Obdobné “zlé” úvahy začnou u žadatelů v invalidním důchodu anebo matek samoživitelek. Jistě můžete si vždy říct, však on to Zonky doplatí, takže mé rozhodnutí vlastně není důležité a jít dál. Na druhou stranu, když se nad tím zamyslíte, tak právě tyhle úvahy mohou hodně říct o vás samotných.

Mě tyto morální výzvy přišly celkem zajímavé. Na jednu stranu chcete pomoct, na druhou stranu chcete zachovat chladnou hlavu.

Pochopíte že každá koruna se počítá

Zatímco u akcií řešíte nějaký minimální balík, aby se to kvůli poplatkům vyplatilo, tak Zonky tohle nemá. Investuje se často po 200 CZK a stovky lidí dokáže složit i 500K CZK. Pochopíte co je síla davu, respektive crowdfundingu.

Zonky mělo limit maximální investice do půjčky 5K CZK. Teď pokud máte přes 200 investic můžete investovat až 20K CZK. Právě tyto limity umožnili, že o jednu půjčku se dělí velké množství lidí. Většina z nich dává minimum, což je 200 CZK. I já jsem dal do většiny půjček minimum kvůli diverzifikaci. Momentálně mám aktivních 585 půjček a když se díváte do logu jak postupně přichází koruny či dokonce halíře, tak si říkáte jestli tam vlastně něco vyděláváte. Jenomže ono se to všechno nakonec sečte.

Pochopíte, že když je dobře automatizovaný systém, tak se v něm mohou točit opravdu malé velké peníze a že na nich záleží.

Závěr

Na rozdíl od akcií, respektive dividend, všechny vydělané peníze v Zonky reinvestuji. Je to takové zvláštní virtuální až nevíte jestli to fakt funguje :)

Další rozdíl je, že na rozdíl od akcií, je to prakticky denní práce. Půjček je omezené množství a pokud byste chodili jednou za měsíc, tak nemáte do čeho investovat. Jistě vždy se tam podle strategie něco najde, ale je to pár kousků. Peníze se vrací průběžně a musíte je reinvestovat nebo se vám nahromadí.

Tak to byly zonky a zítra se podíváme na kryptoměny.